Tekijä:

Philip Andrén

Päivitetty: 17-2-2025

Lainan lyhennystavat – Kertalyhennys, tasaerä vai annuiteetti?

Kun otat lainaa, on tärkeää ymmärtää, miten laina maksetaan takaisin. Lainan lyhennystavat vaihtelevat, ja niillä on suuri vaikutus siihen, kuinka paljon maksat takaisin ja milloin laina on maksettava kokonaan. Tässä artikkelissa käymme läpi kolme yleisintä lyhennystapaa: kertalyhennys, tasaerä ja annuiteetti, ja autamme sinua valitsemaan sopivimman vaihtoehdon omaan tilanteeseesi.

1. Kertalyhennys

Kertalyhennys on yksinkertainen ja selkeä lainan lyhennystapa. Tässä mallissa lainan pääoma maksetaan takaisin yhdessä suuremmassa erässä, joka suoritetaan sovittuna päivänä lainan päättymisajankohtana. Kertalyhennystä käytetään usein lyhytaikaisissa lainoissa tai lainoissa, joissa lainanottaja voi maksaa suuria summia kerralla.

Kertalyhennyksen edut:

• Yksinkertaisuus: Lyhennys on helppo ymmärtää ja ennakoida.
• Pienemmät kuukausierät: Lainan maksaminen voidaan suorittaa ilman pienempiä kuukausittaisia maksueriä.
• Joustavuus: Lainanottaja voi sopia lyhennyksen ajankohdan ja summan tarpeidensa mukaan.

Kertalyhennyksen haasteet:

• Suuri kertamaksu: Kertalyhennys vaatii usein merkittävän rahasumman, mikä voi olla haastavaa ilman riittävää kassavirtaa.
• Korkokustannukset: Jos lainassa on korkoja, ne voivat kertyä suuremmiksi verrattuna muihin lyhennystapoihin.

Milloin kertalyhennys sopii parhaiten?

Kertalyhennys sopii erityisesti tilanteisiin, joissa:

• Tiedät saavasi suuren kertakorvauksen (esim. bonuksen tai perinnön)
• Olet myymässä omaisuutta lähitulevaisuudessa
• Haluat väliaikaista rahoitusta lyhyeksi ajaksi
• Sinulla on vakaa sijoitussuunnitelma varojen kerryttämiseksi

2. Tasaerä

Tasaerä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa lainan takaisin kiinteillä kuukausierillä koko laina-ajan. Näissä erissä on sekä lainan pääoman että korkojen osuus, ja summa pysyy samana koko lainan takaisinmaksuajan. Tämä tekee maksamisesta ennakoitavaa ja hallittavaa.

Tasaerän edut:

• Tasaiset kuukausierät: Maksuerät ovat tasaisia ja ennakoitavia, mikä helpottaa talouden suunnittelua.
• Pääoman ja korkojen maksaminen samanaikaisesti: Vaikka pääomaa maksetaan takaisin hitaasti alussa, tasaerissä huomioidaan sekä korkokulut että lainan pääoma.
• Helppo budjetointi: Kiinteä kuukausierä helpottaa pitkän aikavälin taloussuunnittelua.

Tasaerän haasteet:

• Alkuvaiheen suuremmat korot: Alussa lainan korkokulut voivat olla suurempia, sillä korko lasketaan alkuperäisestä pääomasta.
• Pitkä takaisinmaksuaika: Tasaerä voi johtaa pidempään takaisinmaksuaikaan.
• Korkomuutosten vaikutus: Korkojen noustessa laina-aika voi pidentyä.

Tasaerälainan erityispiirteet:

• Korkojen muuttuessa maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika muuttuu
• Sopii erityisesti pitkäaikaisiin lainoihin, kuten asuntolainoihin
• Tarjoaa hyvän kompromissin ennakoitavuuden ja joustavuuden välillä

3. Annuiteetti

Annuiteetti on joustava maksusuunnitelma, jossa lainan maksuerä pysyy samana koko laina-ajan. Tässä mallissa maksuerän sisältämä pääoman ja korkojen osuus muuttuvat ajan myötä: alussa korkokulut ovat suuremmat ja pääoman osuus pienempi, mutta ajan myötä pääoman osuus kasvaa ja korko pienenee.

Annuiteetin edut:

• Tasaiset kuukausierät: Maksuerät ovat samat koko laina-ajan.
• Nopea pääoman maksaminen loppua kohden: Lainan loppuvaiheessa maksetaan enemmän pääomaa.
• Selkeä laina-aika: Takaisinmaksuaika on tarkasti määritelty.

Annuiteetin haasteet:

• Suuremmat alkuperäiset maksuerät: Alussa korkokulut voivat olla korkeat.
• Pitkäaikainen kokonaiskustannus: Kokonaiskulut voivat nousta korkeammiksi.
• Korkomuutosten vaikutus maksuerään: Koron muuttuessa maksuerä muuttuu.

Annuiteetin erityisominaisuudet:

• Maksuerä muuttuu korkojen muuttuessa
• Laina-aika pysyy samana korkomuutoksista huolimatta
• Sopii erityisesti keskipitkiin lainoihin

Vertailu ja valintakriteerit

Taloudellinen tilanne:

• Vakaat tulot: Tasaerä tai annuiteetti
• Vaihtelevat tulot: Kertalyhennys tai joustava maksuohjelma
• Odotettavissa suuria kertasuorituksia: Kertalyhennys

Lainatyyppi:

• Vakuudellinen laina: Kaikki lyhennystavat soveltuvat
• Vakuudeton laina: Yleensä tasaerä tai annuiteetti, sillä nämä tarjoavat selkeän maksuaikataulun ja helpottavat riskienhallintaa.
• Yrityslaina: Kertalyhennys tai räätälöity maksuohjelma 

Laina-aika:

• Lyhyt (1-3 vuotta): Kertalyhennys
• Keskipitkä (3-10 vuotta): Annuiteetti
• Pitkä (yli 10 vuotta): Tasaerä

Riskinsietokyky:

• Matala: Tasaerä
• Keskitaso: Annuiteetti
• Korkea: Kertalyhennys

Käytännön esimerkit

Esimerkki 1: Asuntolaina

• Lainamäärä: 200 000 €
• Laina-aika: 20 vuotta
• Korko: 2,5 %

Vertailu eri lyhennystavoilla:

1. Tasaerä: 1 060 €/kk
2. Annuiteetti: aluksi 1 080 €/kk, pienenee ajan myötä
3. Kertalyhennys: Kuukausittain vain korot (417 €), pääoma kerralla

Esimerkki 2: Autolaina

• Lainamäärä: 20 000 €
• Laina-aika: 5 vuotta
• Korko: 3,5 %

Vertailu eri lyhennystavoilla:

1. Tasaerä: 364 €/kk
2. Annuiteetti: aluksi 370 €/kk, pienenee ajan myötä
3. Kertalyhennys: Kuukausittain vain korot (58 €), pääoma kerralla

Yhteenveto ja suositukset

Lainan lyhennystavan valinta on merkittävä päätös, joka vaikuttaa talouteesi pitkällä aikavälillä. Huomioi valinnassa:

1. Oma taloudellinen tilanne ja sen vakaus
2. Tulevaisuuden suunnitelmat ja odotettavissa olevat muutokset
3. Riskinsietokyky ja joustavuuden tarve
4. Kokonaiskustannukset eri vaihtoehdoilla

Ennen lainan ottamista kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja. Kilpailuta lainat helposti verkossa eri pankkien välillä saadaksesi parhaan mahdollisen tarjouksen. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota sekä korkoprosenttiin että lainan muihin ehtoihin, kuten lyhennystavaan ja -vapauteen.

Usein kysytyt kysymykset

• Mikä on kertalyhennys?
  Kertalyhennys on lainan lyhennystapa, jossa lainan pääoma maksetaan takaisin kerralla sovittuna päivänä.
• Miten tasaerä toimii?
  Tasaerässä lainan maksuerät pysyvät samana koko laina-ajan, ja niissä maksetaan sekä korkoa että pääomaa.
• Mikä on annuiteetti?
  Annuiteetti on maksusuunnitelma, jossa lainan kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta pääoman ja korkojen osuus muuttuvat ajan myötä.
• Milloin kertalyhennys on paras vaihtoehto?
  Kertalyhennys sopii parhaiten, kun tiedät saavasi suuren kertakorvauksen tai jos tarvitset väliaikaista rahoitusta lyhyeksi ajaksi.
• Mitkä ovat tasaerän edut?
  Tasaerässä kuukausierät ovat tasaisia ja ennakoitavia, mikä helpottaa talouden suunnittelua ja budjetointia.
• Miten annuiteetin maksuerät muuttuvat?
  Alussa korkokulut ovat suuremmat ja pääoman osuus pienempi, mutta laina-ajan edetessä pääoman osuus kasvaa ja korko pienenee.
• Mitkä ovat kertalyhennyksen haasteet?
  Kertalyhennys voi vaatia suuren kertamaksun ja korkokustannukset voivat olla suuremmat verrattuna muihin lyhennystapoihin.
• Mihin laina-aikaan eri lyhennystavat sopivat?
  Kertalyhennys sopii lyhyisiin lainoihin, annuiteetti keskipitkiin lainoihin ja tasaerä pitkäaikaisiin lainoihin.
• Miten korkomuutokset vaikuttavat tasaerään ja annuiteettiin?
  Korkomuutokset voivat pidentää laina-aikaa tasaerässä, mutta annuiteetissa maksuerä pysyy samana ja laina-aika voi muuttua.
• Miten valita oikea lyhennystapa?
  Lyhennystapa valitaan taloudellisen tilanteen, lainan tyypin ja riskinsietokyvyn mukaan. Tasaerä ja annuiteetti sopivat vakaammille tuloille, kun taas kertalyhennys voi olla hyvä vaihtoehto, jos odotetaan suuria kertasuorituksia.

Testivoittaja: Lainan lyhennystavat

Philip Andrén

Täällä Testienparas-sivustolla Philip syventyy talouden ja teknologian alueisiin - muun muassa ääneen ja kuvaan liittyen. Lähetä Philipille mielellään kysymys, jos mietit taloudellisia tuotteita, nopeita tietokoneita, hyviä kuulokkeita tai älykkäitä kodinkoneita.

 

Philip on koulutukseltaan kansainvälisen liiketoiminnan alalta Stockholms Universitetista sekä yritysrahoituksesta ja sijoituspankkitoiminnasta Politecnico di Milano -yliopistosta Milanossa, Italiassa.

 

Vapaa-ajallaan Philip viihtyy parhaiten ystävien seurassa ja kuuntelee musiikkia.

 

Jos haluat ottaa yhteyttä minuun, voit lähettää sähköpostia osoitteeseen [email protected]