Luottotiedot ja laina – Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saantiin?
Luottotiedot vaikuttavat merkittävästi lainan saantiin ja ehtoihin. Hyvät luottotiedot voivat avata ovet edullisiin korkoihin, kun taas maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saamisen kokonaan. Tässä oppaassa käymme läpi, miten voit hyödyntää luottotietojasi ja parantaa mahdollisuuksiasi saada laina.
Mikä ovat luottotiedot ja miksi ne ovat tärkeitä?
Luottotiedot ovat yksityishenkilön tai yrityksen taloudellista historiaa kuvaavia tietoja, joita käytetään arvioimaan luottokelpoisuutta. Ne sisältävät tiedot mm. avoimista lainoista, maksuhistoriasta, maksuhäiriömerkinnöistä ja tulotasosta.
Mitä paremmat luottotiedot ja vakaampi taloudellinen tilanne, sitä matalampi korko.
Lainan korko määräytyy useiden tekijöiden perusteella, kuten:
- Luottotiedot ja maksuhistoria
- Tulotaso ja velkaantumisaste
- Lainasumma ja takaisinmaksuaika
- Onko laina vakuudellinen vai vakuudeton
Positiivinen vs. negatiivinen luottorekisteri – mitä eroa on?
Suomessa käytössä on kaksi pääasiallista luottorekisterityyppiä:
Negatiivinen luottorekisteri:
- Keskittyy maksuhäiriömerkintöihin (esim. laiminlyönnit, ulosotot).
- Näkyy Asiakastieto Oy:n ja Dun & Bradstreetin rekistereissä.
- Merkinnät poistuvat nykyään 30 päivän kuluessa velan maksusta.
Positiivinen luottorekisteri:
- Kokoaa yhteen tiedot kaikista aktiivisista lainoista, lyhennyksistä ja tuloista.
- Hallinnoi Verohallinto, ja sen tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista.
- Mahdollistaa reaaliaikaisen arvion lainanhakijan todellisesta maksukyvystä.
- Ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä, mutta näyttää maksuviiveet yli 60 päivää 9.
Erot:
Positiivinen rekisteri tarjoaa kokonaisvaltaisemman kuvan taloudesta, kun taas negatiivinen keskittyy ongelmiin.
Positiivisen rekisterin avulla lainanantajat voivat tarjota räätälöityjä korkoja riskiprofiilin mukaan: pienemmät korot hyville maksajille, korkeammat riskialttiimmille.
Miten voin parantaa luottotietojani ennen lainan hakemista?
- Maksa laskut ajallaan – Vältä maksuhäiriömerkintöjä.
- Vähennä velkaantumista – Maksa ensin korkeakorkoisimmat lainat.
- Tarkista luottotietosi – Korjaa mahdolliset virheet rekisterissä.
- Harkitse vapaaehtoista luottokieltoa – Se estää uusien lainojen kertymisen.
Luottotietojen parantaminen voi helpottaa lainan saamista ja alentaa lainan kokonaiskustannuksia. Tässä muutamia käytännöllisiä keinoja parantaa luottokelpoisuuttasi ennen lainan hakemista
Hyvät luottotiedot voivat alentaa korkoa ja helpottaa lainan saamista.
Luottotiedot ja lainaehdot – mitkä tekijät vaikuttavat?
Lainan myöntämiseen ja ehtoihin vaikuttavat useat tekijät, joita pankit ja rahoituslaitokset arvioivat ennen lainapäätöstä. Mitä parempi taloudellinen tilanne ja maksuhistoria sinulla on, sitä edullisemmat lainaehdot voit saada.
1. Maksuhistoria – miten aiemmat lainat on hoidettu?
Vaikutus lainaan: Hyvä maksuhistoria voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia ja alentaa korkoa. Maksuhäiriömerkintä voi puolestaan johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.
Miten se näkyy rekisterissä? Positiivinen luottorekisteri näyttää ajantasaiset tiedot maksuhistoriasta, ja yli 60 päivää viivästyneet maksut voivat vaikuttaa negatiivisesti luottokelpoisuuteen.
2. Velkaantumisaste – kuinka paljon velkaa suhteessa tuloihin?
Vaikutus lainaan: Jos velkaa on paljon suhteessa tuloihin, uusi laina voidaan myöntää korkeammalla korolla tai sitä ei myönnetä lainkaan. Yleisesti velkaantumisasteen ollessa yli 40–50 prosenttia lainansaanti vaikeutuu merkittävästi.
Miten se näkyy rekisterissä? Positiivinen luottorekisteri näyttää kaikki aktiiviset lainat, jolloin pankit voivat arvioida hakijan kokonaisvelkatilanteen tarkasti.
3. Tulotaso – kuinka vakaat tulot sinulla on?
Vaikutus lainaan: Vakaa ja riittävä tulotaso parantaa mahdollisuuksia saada laina kilpailukykyisellä korolla. Jos tulot ovat epäsäännölliset tai alhaiset, lainaehdot voivat olla heikommat.
Miten se näkyy rekisterissä? Positiivinen rekisteri sisältää tiedot hakijan säännöllisistä tuloista, mikä antaa lainanantajille realistisen kuvan maksukyvystä.
4. Luottokielto – estääkö se lainan saamisen?
Vaikutus lainaan: Vapaaehtoinen luottokielto estää lainan myöntämisen, mutta se voi olla hyödyllinen keino suojautua ylivelkaantumiselta.
Miten se näkyy rekisterissä? Luottokielto voidaan rekisteröidä, jolloin pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä uutta lainaa hakijalle.
Esimerkki:
Tilanne 1: Nettotulosi ovat 3 000 €/kk ja sinulla on velkoja 1 500 €/kk. Tämä tarkoittaa, että velkojen jälkeen sinulle jää 1 500 € kuukaudessa muihin menoihin, mikä on kohtuullinen tilanne lainanantajan näkökulmasta. Tällaisella velkatasolla sinulla on hyvät mahdollisuudet saada uusi laina.
Tilanne 2: Nettotulosi ovat 3 000 €/kk, mutta velkasi ovat nousseet 2 500 €/kk. Tällöin sinulle jää vain 500 €/kk muihin menoihin, mikä on erittäin riskialtis tilanne pankin näkökulmasta. Tässä tilanteessa lainan saaminen voi olla erittäin vaikeaa, tai sinulle voidaan myöntää vain korkeakorkoinen laina.
Siksi on tärkeää pitää velkaantumisaste kohtuullisena ja varmistaa, että lainanmaksu ei ylitä taloudellisia resurssejasi
Lainan saanti ilman hyviä luottotietoja – onko mahdollista?
Vaikka luottotiedot ovat tärkeät, lainaa voi joskus saada myös heikoilla tiedoilla. Jos et täytä pankkien tiukkoja luottovaatimuksia, voit hyödyntää kulutusluottovertailu-palveluita löytääksesi itsellesi parhaan vaihtoehdon.
- Vakuudelliset lainat: Esim. asunto tai auto vakuutena.
- Vakuudettomat lainat: Joissakin tapauksissa voi olla mahdollista saada paras vakuudeton laina, vaikka luottotiedoissa olisi merkintöjä, mutta tällöin ehdot ja korot voivat olla korkeampia.
- Yhteishaku: Lainan hakeminen luotettavan kumppanin kanssa voi parantaa mahdollisuuksia.
- Pienet lainat: Pikavipit tai mikrolainat, joissa korot ovat korkeat.
Varoitus: Korkeakorkoiset lainat voivat pahentaa taloudellista tilannetta – harkitse vaihtoehtoja huolellisesti ja vertaile lainat huolella ennen päätöksentekoa.
Usein kysytyt kysymykset
Testivoittaja: Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saantiin?
Philip AndrénTäällä Testienparas-sivustolla Philip syventyy talouden ja teknologian alueisiin - muun muassa ääneen ja kuvaan liittyen. Lähetä Philipille mielellään kysymys, jos mietit taloudellisia tuotteita, nopeita tietokoneita, hyviä kuulokkeita tai älykkäitä kodinkoneita.
Philip on koulutukseltaan kansainvälisen liiketoiminnan alalta Stockholms Universitetista sekä yritysrahoituksesta ja sijoituspankkitoiminnasta Politecnico di Milano -yliopistosta Milanossa, Italiassa.
Vapaa-ajallaan Philip viihtyy parhaiten ystävien seurassa ja kuuntelee musiikkia.
Jos haluat ottaa yhteyttä minuun, voit lähettää sähköpostia osoitteeseen [email protected]
Päivitetty
